Puk… Puk… Dzień dobry… Jestem agentem ubezpieczeniowym i zachęcam do wyboru naszego funduszu…

Agent ubezpieczeniowy? Czy ta nazwa aby na pewno pokrywa się z wykonywanym zawodem? Wydaje mi się, że w wielu przypadkach osoby takie powinny funkcjonować po nazwą „naciągacz ubezpieczeniowy” Rywalizacja między funduszami o pozyskanie klienta przed losowaniem ZUS jest ogromna. Fundusze stawiają na głowie, aby zachęcić klienta do podpisania umowy właśnie swoim funduszu. Często zdarza się tak, że przestają stosować zasady fair play, co na pewno nie wpływa korzystnie na wizerunek funduszu emerytalnego. 

Agenci ubezpieczeniowi pracujący dla swojego funduszu uciekają się do najbardziej kontrowersyjnych metod. Najczęściej stosowanymi są: podawanie fałszywych informacji o wynikach osiąganych przez reprezentowany fundusz a często nawet dochodzi do podrabiania podpisów co jest nie do pomyślenia. Agenci są doskonale wyszkoleni, potrafią skutecznie manipulować i żerować na niewiedzy ubezpieczonych. 

Słyszałam o wielu różnych sztuczkach stosowanych przez akwizytorów, przeraża mnie to, że oszustwa rozprzestrzeniają się w kraju na coraz to większa skalę. Do tych drobniejszych oszustw, można zaliczyć następujące przykłady. Akwizytorzy często za podpisanie umowy oferują upominki lub zdarza się, że są to nawet pieniądze. Wiadomo, że prezenty są zakupywane z pieniędzy zgromadzonych przez fundusz więc wychodzi tu na jaw w co fundusz lokuje pieniądze. 

Następną i chyba najbardziej popularną sztuczką jest przedstawianie klientom przestarzałych rankingów, w których ich fundusz znajduje się na wysokiej pozycji. Najczęściej zestawienie najlepszych funduszy pochodzi sprzed kilku miesięcy, lat lub za bardzo krótki okres czasu, w którym oferowany fundusz dobrze sobie radził. Mając do czynienia z takimi informacjami należy sprawdzić jaki okres obejmowały, by nie dać się oszukać. W rzeczywistości okazuję się że ten, niby najlepszy fundusz jest na szarym końcu wszelkich rankingów. 

Fuzje funduszy też są wspaniałą okazja do oszukania naiwnych klientów. Akwizytorzy wykorzystują ten trik informując członków funduszu o bankructwie zamiast o zmianie nazwy. Znerwicowany klient po takiej właśnie informacji i w obawie przed utratą już zgromadzonych składek natychmiast chce podpisać umowę z innym OFE i oczywiście od razu otrzymuje formularz zgłoszeniowy jak na tacy. 

Podszywanie się pod reprezentantów instytucji finansowych, czy prowadzenie „akcji informacyjnej” to również dobre sposoby na złapanie „jelenia”. To po prostu gra na emocjach, która wykorzystują agenci. Jeśli klient obdarzy akwizytora zaufaniem, to jest już „stracony”.

I choć akwizycja obecnie jest zabroniona, nadal istnieją ludzie, którzy za wszelką cenę chcą, w tym przypadku, by wybrano ten produkt, który reklamują i którego są przedstawicielami. Nie robią tego w sposób zachęcający, tylko naciągają i namawiają ludzi wykorzystując ich niewiedzę w danym temacie.

Jak można wypłacać pieniądze gromadzone w funduszach emerytalnych?

Wypłata jednorazowa

Najprostszy produkt emerytalny to wypłata jednorazowa (tzw. lump sum). 

Jej wprowadzenie nie wymaga praktycznie żadnych rozwiązań określających sposób wypłaty. Państwo musi tylko regulować sposób akumulacji składek w okresie pracy. Po przejściu na emeryturę osoba otrzymuje całość zgromadzonych na koncie emerytalnym pieniędzy, którymi może swobodnie dysponować. Obecnie wypłaty jednorazowe są możliwe i dopuszczalne w dobrowolnych formach oszczędzania na starość, takich jak indywidualne konta emerytalne czy pracownicze programy emerytalne.

Wyplata programowa

Kolejnym produktem emerytalnym jest tzw. wyplata programowana.

Ubezpieczony, przechodząc na emeryturę, umawia się z firmą ubezpieczeniową, że za kapitał zgromadzony w OFE otrzyma określoną liczbę comiesięcznych transferów (na przykład przez dziesięć lat). Kapitał emerytalny jest więc zamieniany na comiesięczne świadczenie w określonej wysokości, wypłacane do czasu całkowitego wyczerpania się kapitału. W razie wcześniejszej śmierci ubezpieczonego pozostałe środki są wypłacane osobom wskazanym jako beneficjenci.

Losowanie ZUS? To Ciebie nie dotyczy

Losowanie ZUS odbywa się dwa razy do roku, w styczniu i lipcu. By uniknąć losowania należy do 10 stycznia/ lipca wybrać fundusz emerytalny. W losowaniu biorą udział fundusze, których aktywa nie przekraczają 10%, czyli trzy największe fundusze nie biorą udziału w losowaniu. Po przeprowadzeniu losowania ZUS wysyła informacje do wylosowanych osób, fundusz do którego dana osoba została przydzielona wysyła:

•  warunki członkostwa
•  prospekt informacyjny
•  umowę, którą należy podpisać i odesłać do przydzielonego OFE.

Fundusz emerytalny można zmienić. Przed podjęciem decyzji o zmianie funduszu należy przypomnieć sobie kiedy po raz pierwszy wpłynęła pierwsza składka na konto OFE, ponieważ to staż członkowski liczy się nie od dnia podpisania umowy, lecz od dnia pierwszej wpłaty na konto, dokonanej przez ZUS. Zmianę zalecam wtedy, gdy fundusz będzie miał słabe wyniki inwestycyjne.

Najczęściej zadawane pytania

Otrzymałem od ZUS wezwanie do zawarcia umowy z otwartym funduszem emerytalnym.  Co powinienem zrobić?

Po rozpoczęciu pracy każdy musi wybrać otwarty fundusz emerytalny. Jeżeli ZUS przesłał upomnienie zatytułowane "wezwanie do zawarcia umowy z otwartym funduszem emerytalnym" oznacza to, że nie dokonałeś wyboru OFE, a pracujesz lub pracowałeś. Jeżeli otrzymałeś list, powinieneś natychmiast wybrać otwarty fundusz emerytalny, aby nie być poddanym losowaniu. Przystąpienie do funduszu emerytalnego może zająć Ci 3 minuty i nic nie kosztuje.

Czy wybór OFE jest ważny?

Tak, jest ważny, ponieważ decyzja o wyborze funduszu jest bardzo istotna, od tego jaki wybierzesz fundusz będzie zależała wysokość Twojej emerytury.

Co się stanie jeżeli nie zapiszę się do funduszu emerytalnego?

Osoby, które nie wybiorą funduszu emerytalnego a maja taki obowiązek, zostaną losowo przydzieleni do OFE przez ZUS, w losowaniu nie biorą udziału trzy największe fundusze. Losowanie może spowodować, że można znaleźć się w słabszym funduszu. 

Na czym polega losowanie funduszy emerytalnych?

Losowanie ZUS polega na tym, że osoby, które miały obowiązek wybrać fundusz emerytalny, ponieważ była za nie odprowadzana składka emerytalna, ale tego nie zrobiły. Każdej osobie zostanie przydzielony fundusz, losowanie może spowodować, że trafi się do słabego funduszu, ponieważ w owym losowaniu nie biorą udziału 3 największe fundusze. Losowanie odbywa się dwa razy do roku, w ostatnim dniu roboczym stycznia i lipca, by uniknąć losowania należy wybrać fundusz do 10 stycznia/ lipca. Warto wybrać fundusz samodzielnie.

Kogo nie dotyczy losowanie ZUS?

Losowanie nie obowiązuje studentów i uczniów poniżej 26-go roku życia, którzy pracują na umowę zlecenie lub umowę o dzieło.

Ile kosztuje przystąpienie do OFE?

Przystąpienie do funduszu nic nie kosztuje, tak samo jak prowadzenie rachunku.

Czy można zmieniać otwarte fundusze emerytalne i jak to zrobić najłatwiej?

Oczywiście, że istnieje możliwość zmiany funduszu, oto co należy zrobić:

•  podpisać umowę z nowo wybranym funduszem oraz poinformować poprzednie OFE o tym fakcie

•  klienci mogą zmienić fundusz w jednej z czterech sesji transferowych (luty, maj, sierpień, listopad)

•  by doszło do skutecznego transferu w danej sesji, umowa z OFE musi być podpisana do 25go dnia miesiąca poprzedzającego transfer (25 styczeń, 25 kwiecień, 25 lipiec, 25 październik), zawiadomienie wysłane listem poleconym musi dotrzeć do poprzedniego OFE najpóźniej 10 dnia miesiąca transferowego, czyli najlepiej wysłać je nie później niż 1go lutego, maja, sierpnia, października.

•  jeżeli dojdzie do transferu, całość zgromadzonych środków na koncie dotychczasowego funduszu zostanie przelana na nowe konto bez żadnych potrąceń czy opłat.

Indywidualne konto członka funduszu..

Każdy fundusz prowadzi indywidualne konta swoich członków. Na konto to co miesiąc wpływają środki pieniężne przelewane przez ZUS z tytułu składek na ubezpieczenia społeczne (emerytalne) odprowadzanych przez pracodawcę. W momencie osiągnięcia wieku emerytalnego tj. kobieta 60 lat mężczyzna 65 lat oprócz emerytury z ZUS członkowie Otwartego Funduszu Emerytalnego otrzymają środki zgromadzone na indywidualnym rachunku członka funduszu. Oprócz tego mogą otrzymać także pieniądze zgromadzone w III filarze (zyski z lokat, papierów wartościowych, nieruchomości). To wszystko ma zapewnić spokojną starość. 

Wiemy dobrze, że kiedy człowiek nie pracuje składki nie są odprowadzane do ZUS a co za tym idzie nie są przelewane do OFE. Dlatego warto pracować na umowę o pracę czy zlecenie by składki były na bieżąco odprowadzane i gromadzone na indywidualnych kontach członka funduszu.

Dodatkowy III filar. Czy się opłaca?

Wiadomo jest, że przystąpienie do OFE jest obowiązkowe i bez względu na to czy chcemy czy nie, część naszych ciężko zapracowanych pieniędzy będzie odprowadzana do funduszu i inwestowana. Coraz większy nacisk kładzie się na promowanie odkładania pieniędzy w inny dodatkowy sposób, do czego służy III filar. Przystąpienie do niego jest całkowicie dobrowolne, chcesz wybierasz, nie chcesz nikt Cie do niego nie zmusi. Według specjalistów przyszła emerytura może stanowić jedynie 50%-60% ostatniego wynagrodzenia. Czy za te pieniądze będzie można godziwie żyć? Chyba rzeczywiście trzeba zastanowić się nad odkładaniem pieniędzy w trzecim filarze. Są dwa sposoby gromadzenia środków: fundusz inwestycyjny lub ubezpieczenie na życie. Obydwa rozwiązania mają zarówno wady i zalety, ich wybór zależy jedynie od woli osoby decydującej się na takie ubezpieczenie. Okazuje się, że tylko uczestnictwo w III filarze zapewni „na stare lata” w miarę wysoki poziom życia i każdy sam musi zadbać o swój los, gdyż państwo na pewno tego nie zrobi. Zapewnia ono jedynie minimum przetrwania.

O tym, że do trzeciego filaru zapisać się trzeba, przypomina się bardzo często. Powstaje jednak pytanie, co wybrać: ubezpieczenie na życie czy fundusz inwestycyjny. Oba rozwiązania mają swoje zalety. Nie są jednak wolne od wad.

Autorzy reformy emerytalnej założyli, że Polacy będą mieli obowiązek uczestnictwa tylko w dwóch filarach, tzn. w zreformowanym Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych i w jednym z OFE. Większość z nas doszła do wniosku, że w zasadzie owe dwa filary zupełnie wystarczą do pełni szczęścia podczas „złotego wieku”. W tym przekonaniu utwierdziły ich jeszcze reklamy OFE. Obiecywano w nich przyszłym emerytom, że zapisanie się do konkretnego funduszu zagwarantuje dostęp do wszystkich luksusów cywilizacji. Tymczasem prawda jest zupełnie inna i rzekłbym nawet, że brutalna. Otóż emerytura z dwóch zreformowanych filarów będzie niższa, niż świadczenia wypłacane do tej pory przez ZUS. W najlepszym wypadku wynosić będzie ok. 60% tego, co udawało się zarobić aktywnie pracując. Państwo zdało sobie bowiem sprawę, że nie jest w stanie zapewnić godziwego życia starzejącemu się społeczeństwu. Dlatego część obowiązków związanych z zapewnieniem środków na emeryturę przerzucono na obywateli.

Stworzono III, teoretycznie dobrowolny filar, ale tylko uczestnictwo w nim gwarantuje utrzymanie poziomu życia po zakończeniu kariery zawodowej. W trzecim filarze mieszczą się na przykład Pracownicze Programy Emerytalne, które stwarzają możliwość zapewnienia dodatkowej emerytury dla pracowników, przez zatrudniających ich przedsiębiorców. III filar może też zafundować sobie każdy sam. Do wyboru są ubezpieczenia na życie oraz fundusze inwestycyjne. Każde z tych rozwiązań posiada plusy i minusy, jednak na pewno gwarantuje finansowe zabezpieczenie "jesieni" życia.

Więcej za drożej

Jeżeli chodzi o ubezpieczenia na życie mamy do wyboru cztery podstawowe rodzaje polis: 

• terminową, 
• bezterminową, 
• na życie i dożycie,
• z funduszem inwestycyjnym. 

Dla potrzeb zabezpieczenia emerytury przydatne są dwa ostatnie rodzaje ubezpieczeń na życie. Zaletą III filaru w postaci ubezpieczenia na życie, jest ochrona życia jeszcze zanim przejdziemy na emeryturę. Od momentu podpisania umowy z firmą ubezpieczeniową, nasi bliscy mogą liczyć na odszkodowanie, gdy nas zabraknie. Zaleta to także wymóg systematyczności. Raz podpisana umowa ubezpieczeniowa wymusza systematyczne opłacanie składek. W przeciwnym razie polisa może wygasnąć a pieniądze wpłacone w postaci składek, przepaść. Trzeba też wspomnieć, że decydując się na ubezpieczenie mamy możliwość wyboru, jak nasze pieniądze będą inwestowane, tzn. możemy wybrać strategię inwestycyjną. W grubsza rzecz ujmując są trzy strategie inwestycyjne: bezpieczna, agresywna i zrównoważona.
Agresywna charakteryzuje się maksymalnym zaangażowaniem w akcje spółek giełdowych. Stąd duże ryzyko okresowych spadków wartości gromadzonych przez nas oszczędności, gdyż giełdę często nawiedzają bessy czy trendy spadkowe. Ryzyko może się jednak opłacić, gdyż obserwacje z rynków rozwiniętych dowodzą, iż w długim okresie akcje zawsze przynoszą duży zysk.

Z kolei strategia bezpieczna polega na ograniczeniu akcji w portfelu na rzecz papierów bezpiecznych, czyli np. obligacji. Inwestycja taka gwarantuje określony, stosunkowo niski zysk, ale nie ma ryzyka straty, albo ryzyko takie jest minimalne.

Jak łatwo się domyślić strategia zrównoważona jest czymś pośrednim, między omówionymi wyżej sposobami inwestowania. W przypadku funduszu zrównoważonego portfel w połowie mogą stanowić akcje, a w połowie obligacje czy bony skarbowe.

Wada III filaru w postaci ubezpieczenia to wysoki koszt. Z wpłacanej ubezpieczycielowi składki pokrywane jest bowiem ryzyko naszego zgonu. Dopiero w dalszej kolejności pieniądze odkładamy i inwestujemy. Cechy opisane wyżej charakteryzują wszystkie polisy z funkcją emerytalną.

Zapisałem/am się do OFE i co dalej?

Jeżeli już jesteśmy członkami OFE nie musimy nic robić, składki które OFE będzie inwestowało przekazywane są przez ZUS z składek płaconych przez pracodawcę, my jako członkowie nie musimy nic robić. Po miesiącu członkostwa będziemy mieli dostęp do konta internetowego gdzie będziemy mogli sprawdzić stan naszych środków. Po upływie każdego kolejnego roku będziemy otrzymywać wyciąg z funduszu informujące nas o stanie naszego konta. Nie należy się martwić, jeśli zostaniemy bez pracy (konto w funduszu jest bezpłatne), w takim wypadku po prostu ZUS nie będzie przelewał składek, kiedy znów rozpoczniemy prac wtedy ponownie składki będą wpływały na nasze konto do OFE .

Jeżeli uznamy, że takie zabezpieczenie na przyszłość jest za małe możemy odkładać pieniądze na naszą przyszłą emeryturę w inny sposób, ale pamiętajmy nie mamy możliwości wpłacania wolnych środków na nasze konto w OFE. Taka możliwość istnieje w III filaru gdzie mamy dowolność co do inwestowania naszych pieniędzy, które w przyszłości będą stanowić naszą emeryturę . Możemy np. inwestować pieniądze na giełdzie (tak robią OFE z składkami jakie otrzymują), możemy również odkładać na koncie bankowym, funduszu inwestycyjnym. Mamy wiele możliwości, to od nas zależy jaką wybierzemy.

Ratunku! List polecony od ZUS!

 

Jeżeli nie wybierzemy funduszu to ZUS wyślę do nas polecony list, pisemne wezwanie do zawarcia umowy z funduszem emerytalnym. W wezwaniu tym będzie napisane, że do 10 lipca mamy wybrać fundusz emerytalny, inaczej zostanie on przydzielony nam drogą losową. Nie należy się przerażać tylko wybrać odpowiedni OFE i zawrzeć z nim umowę. Zgłoszenie należy wysyłać do 10 lipca 2013 włącznie. Takie wezwanie od ZUS oznacza, że musimy się zapisać się do funduszu jak najszybciej i najlepiej jest, gdy nie czekamy z tym na ostatnią chwilę. Często wystarczy wypełnić formularz internetowy za pośrednictwem jakiejś firmy, która załatwi za nas wszelkie formalności, więc jak widać łatwo się zapisać w związku z czym nie można dopuścić do losowania. Losowanie OFE odbywa się ostatniego dnia roboczego lipca.

Jak pieniądze trafiają do OFE?

 

Pracodawca wpłaca do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych ( I filar )19,52 % części zarobionych pieniędzy przez pracownika, następnie ZUS przekazuje 7,3 % do OFE wybranego przez pracownika.12,22 % ZUS zatrzymuje dla siebie.

 

Kto powinien wybrać OFE?

OFE muszą wybrać wszystkie osoby urodzone po 31.12.1968r. oraz za , które kiedykolwiek była lub jest odprowadzana składka do ZUS.II filaru nie muszą wybierać osoby, które urodziły się przed 1968r. oraz, które nadal się uczą ( np. studiują ) i pracują na umowę zlecenia lub o dzieło. Fundusz muszą wybrać osoby pracujące na umowę o pracę lub odbywające płatny staż.